距離銀行從業(yè)考試時間不足一周，備考的同學(xué)要抓緊時間學(xué)習(xí)了，優(yōu)路教育的小編給大家整理了《個人理財(初級)》的考前集訓(xùn)知識點總結(jié)，希望能幫大家的備考助力。今天整理的考點是《個人理財(初級)》第二章：個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。

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考點1:民事法律關(guān)系介紹

(一)民事法律行為的基本原則:

平等的民事法律主體之間進行的民事法律活動，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、誠信原則，不得違背公序良俗。

誠信原則是指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、恪守承諾，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。誠信原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

1.自然人(基于人類自然規(guī)律而出生和存在的個人)

(1)民事權(quán)利能力。自然人從出生時起到死亡時止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)，自然人的民事權(quán)利一律平等。

(2)民事行為能力。《民法典》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡、智力與精神狀況做了如下分類:

第一，完全民事行為能力人。十八周歲以上的自然人是成年人，不滿十八周歲的自然人為未成年人。

①成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。

②十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第二，限制民事行為能力人。

①八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認;但是，可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。

②不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認;但是，可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。

第三，無民事行為能力人。

①不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理實施民事法律行為。

②不能辨認自己行為的成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理實施民事法律行為。

③八周歲以上的未成年人不能辨認自己行為的，適用前款規(guī)定。

無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是其法定代理人。

2.法人

(1)概念:法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力:依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

(2)法人成立的要件:法人應(yīng)當(dāng)依法成立。法人應(yīng)當(dāng)有自己的名稱、組織機構(gòu)、住所、財產(chǎn)或者經(jīng)費。設(shè)立法人，法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準的，依照其規(guī)定。

(3)法人的分類:《民法典》以法人活動的性質(zhì)為標準:將法人分為營利法人非營利法人和特別法人。

其中，營利法人包括有限責(zé)任公司、股份有限公司和其他企業(yè)法人等;非營利法人包括事業(yè)單位、社會團體、基金會、社會服務(wù)機構(gòu)等。

在個人理財業(yè)務(wù)中，最常見的法人客戶是營利法人。營利法人是指以取得利潤并分配給股東等出資人為目的成立的法人。在我國，公司法人是最普遍的營利法人形式。

(二)民事代理制度:

1.代理的基本含義:

根據(jù)《民法典》的規(guī)定，民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。

依照法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)由本人親自實施的民事法律行為，不得代理。

代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人名義實施的民事法律行為，對被代理人發(fā)生效力。

2.代理的分類:

根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托伐理和法定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)。

3.代理的法律責(zé)任：

(1)代理人不履行或者不完全履行職責(zé)，造成被代理人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

(2)代理人和相對人惡意串通，損害被代理人合法權(quán)益的，代理人和相對人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

(3)代理人知道或者應(yīng)當(dāng)知道代理事項違法仍然實施代理行為，或者被代理人知道或者應(yīng)當(dāng)知道代理人的代理行為違法未作反對表示的，被代理人和代理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

(4)行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后仍然實施代理行為，未經(jīng)被代理人追認的，對被代理人不發(fā)生效力。

(5)相對人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無權(quán)代理的，相對人和行為人按照各自的過錯承擔(dān)責(zé)任。

4.代理的終止:

(1)有下列情形之一的，委托代理終止:

①代理期限屆滿或者代理事務(wù)完成;

②被代理人取消委托或者代理人辭去委托:

③代理人喪失民事行為能力;

④代理人或者被代理人死亡

⑤作為代理人或者被代理人的法人、非法人組織終止。

(2)有下列情形之一的，法定代理終止:

①被代理人取得或者恢復(fù)完全民事行為能力:

②代理人喪失民事行為能力;

③代理人或者被代理人死亡:

④法律規(guī)定的其他情形。

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考點2:合同法律制度

1.合同的訂立:

(1)當(dāng)事人訂立合同，可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。

(2)法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的/當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

(3)書面形式是合同書、信件、電報、電傳、傳真等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為書面形式。

(4)當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。

2.格式條款合同:

(1)格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

(2)采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

(3)對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

3.合同中免責(zé)條款的無效情形:

(1)造成對方人身傷害的;

(2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

4.可撤銷的合同:

根據(jù)《民法典》的相關(guān)規(guī)定，基于重大誤解、以欺詐手段實施、受第三人欺詐或脅迫等簽訂的合同，屬于可撤銷合同。當(dāng)事人可以向人民法院或仲裁機關(guān)提出撤銷合同的請求。

5.合同的履行:

合同履行過程中，當(dāng)事人享有以下抗辯權(quán):

第一，同時履行抗辯權(quán):當(dāng)事人互負債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行請求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行請求。

第二，先履行抗辯權(quán):當(dāng)事人互負債務(wù)，有先后履行順序應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行請求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行請求。

第三，不安抗辯權(quán):應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行:

(1)經(jīng)營狀況嚴重惡化;

(2)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);

(3)喪失商業(yè)信譽;

(4)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

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考點3:婚姻法律制度

(一)夫妻共同財產(chǎn)和夫妻一方個人財產(chǎn)

1.夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，為夫妻的共同財產(chǎn)，歸夫妻共同所有:

(1)工資、獎金、勞務(wù)報酉州;

(2)生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益;

(3)知識產(chǎn)權(quán)的收益

(4)繼承或者受贈的財產(chǎn)，但是《民法典》第一千零六十三條第三項規(guī)定的除外;

(5)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。

夫妻對共同財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

2.下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn):

(1)一方的婚前財產(chǎn);

(2)一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償;

(3)遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產(chǎn)

(4)一方專用的生活用品，

(5)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。

3.男女雙方可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有，約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

4.夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有:夫或者妻一方對外所負的債務(wù)，相對人知道該約定的，以夫或者妻一方的個人財產(chǎn)清償。

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考點4:繼承法律制度

根據(jù)《民法典》規(guī)定，繼承開始后，按照法定繼承辦理有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理，有遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的按照協(xié)議辦理(遺贈扶養(yǎng)協(xié)議:扶養(yǎng)人承擔(dān)遺贈人的生養(yǎng)死葬義務(wù)，遺贈人的財產(chǎn)在其死后轉(zhuǎn)歸扶養(yǎng)人所有)。

順序:遺贈扶養(yǎng)協(xié)議---遺囑繼承/遺贈---法定繼承

(一)法定繼承

1.繼承權(quán)男女平等。

2.遺產(chǎn)按照下列順序繼承:

第一順序:配偶、子女、父母;

第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母;

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承;沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

注意:這里所說的子女包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女;

父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母，兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。

3.喪偶兒媳對公婆，喪偶女婿對岳父母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。

4.同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等,對生活有特殊困難又缺乏勞動能力的繼承人，分配遺產(chǎn)時應(yīng)當(dāng)予以照顧;

對被繼承人盡了主要撫養(yǎng)義務(wù)或者與被繼承人共同生活的繼承人，分配遺產(chǎn)時，可以多分;

有撫養(yǎng)能力和有撫養(yǎng)條件的繼承人，不盡撫養(yǎng)義務(wù)的，分配遺產(chǎn)時，應(yīng)當(dāng)不分或者少分;繼承人協(xié)商同意的，也可以不均等。

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考點5:個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

(一)個人獨資企業(yè)法

1.個人獨資企業(yè)的設(shè)立與運營

(1)個人獨資企業(yè)是按照《個人獨資企業(yè)法》在中國境內(nèi)設(shè)立的，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實體。

(2)設(shè)立個人獨資企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備下列條件:

①投資人為一個自然人;

②有合法的企業(yè)名稱;

③有投資人申報的出資:

④有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件;

⑤有必要的從業(yè)人員。

(3)個人獨資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設(shè)立登記時明確以其家庭共有財產(chǎn)作為個人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。

2.個人獨資企業(yè)的解散與清算

(1)個人獨資企業(yè)解散，由投資人自行清算或者由債權(quán)人申請人民法院指定清算人進行清算。

投資人自行清算的，應(yīng)當(dāng)在清算前十五日內(nèi)書面通知債權(quán)人，無法通知的，應(yīng)當(dāng)予以公告。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在接到通知之日起三十日內(nèi)，未接到通知的應(yīng)當(dāng)在公告之日起六十日內(nèi)，向投資人申報其債權(quán)。

(2)個人獨資企業(yè)解散后，原投資人對個人獨資企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請求的，該責(zé)任消滅。

(3)個人獨資企業(yè)解散的，財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照下列順序清償

①所欠職工工資和社會保險費用;

②所欠稅款;

③其他債務(wù)。

(4)清算期間，個人獨資企業(yè)不得開展與清算目的無關(guān)的經(jīng)營活動。在按前條規(guī)定清償債務(wù)前，投資人不得轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)。

(5)個人獨資企業(yè)財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，投資人應(yīng)當(dāng)以其個人的其他財產(chǎn)予以清償。

(二)合伙企業(yè)法(普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè))

普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。《合伙企業(yè)法》對普通合伙人承擔(dān)責(zé)任的形式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。

有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

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考點6:商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

(一)理財產(chǎn)品分類

1.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)募集方式的不同，將理財產(chǎn)品分為公募理財產(chǎn)品和私募理財產(chǎn)品。

公募理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行面向不特定社會公眾公開發(fā)行的理財產(chǎn)品，私募理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行面向合格投資者非公開發(fā)行的理財產(chǎn)品。

合格投資者是指具備相應(yīng)風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力投資于單只理財產(chǎn)品不低于一定金額且符合下列條件的自然人、法人或者依法成立的其他組織:

(1)具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元人民幣，或者家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元人民幣或者近3年本人年均收貝不低于40萬元人民幣:

(2)最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元人民幣的法人或者依法成立的其他組織:

(3)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資性質(zhì)的不同，將理財產(chǎn)品分為固定收益類理財產(chǎn)品、權(quán)益類理財產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品和混合類理財產(chǎn)品。

(1)固定收益類理財產(chǎn)品投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%;

(2)權(quán)益類理財產(chǎn)品投資于權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%;

(3)商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品投資于商品及金融衍生品的比例不低于80%;

(4)混合類理財產(chǎn)品投資于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)商品及金融衍生品類資產(chǎn)且任一資產(chǎn)的投資比例未達到前三類理財產(chǎn)品標準。

3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)運作方式的不同，將理財產(chǎn)品分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。

(1)封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間，投資者不得進行認購或者贖回的理財產(chǎn)品。

(2)開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間理財產(chǎn)品份額總額不固定，投資者可以按照協(xié)議約定，在開放日和相應(yīng)場所進行認購或者贖回的理財產(chǎn)品。

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考點 7:基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

1.申請注冊基金銷售業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件:

(1)財務(wù)狀況良好，運作規(guī)范;

(2)有與基金銷售業(yè)務(wù)相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范等設(shè)施，辦理基金銷售業(yè)務(wù)的信息管理平臺符合中國證監(jiān)會的規(guī)定;

(3)具備健全高效的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理制度，反洗錢、反恐怖融資及非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查等制度符合法律法規(guī)要求，基金銷售結(jié)算資金管理、投資者適當(dāng)性管理、內(nèi)部控制等制度符合中國證監(jiān)會的規(guī)定;

(4)取得基金從業(yè)資格的人員不少于 20 人;

(5)最近3年沒有受到刑事處罰或者重大行政處罰;最近1年沒有因相近業(yè)務(wù)被采取重大行政監(jiān)管措施;沒有因重大違法違規(guī)行為處于整改期間，或者因涉嫌重大違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查;不存在已經(jīng)影響或者可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者重大訴訟、仲裁等事項;

(6)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

2.商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險代理公司、證券投資咨詢機構(gòu)申請注冊基金銷售業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件:

(1)本辦法第七條規(guī)定的條件(上一條);

(2)有負責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門;

(3)財務(wù)風(fēng)險監(jiān)控等監(jiān)管指標符合國家金融監(jiān)督管理部門的規(guī)定

(4)負責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的 1/2;部門負責(zé)人取得基金從業(yè)資格，并具備從事基金業(yè)務(wù) 2年以上或者在金融機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷;分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負責(zé)人取得基金從業(yè)資格;

(5)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

3.禁止性規(guī)定

基金銷售機構(gòu)及其從業(yè)人員從事基金銷售業(yè)務(wù)，不得有下列情形:

(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏,

(2)違規(guī)承諾收益、本金不受損失或者限定損失金額、比例;

(3)預(yù)測基金投資業(yè)績，或者宣傳預(yù)期收益率;

(4)誤導(dǎo)投資人購買與其風(fēng)險承擔(dān)能力不相匹配的基金產(chǎn)品;

(5)未向投資人有效揭示實際承擔(dān)基金銷售業(yè)務(wù)的主體、所銷售的基金產(chǎn)品等重要信息或者以過度包裝服務(wù)平臺、服務(wù)品牌等方式模糊上述重要信息;

(6)采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金,

(7)在基金募集申請完成注冊前，辦理基金銷售業(yè)務(wù)，向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額;

(8)未按照法律法規(guī)、中國證監(jiān)會規(guī)定、招募說明書和基金份額發(fā)售公告規(guī)定的時間銷售基金，或者未按照規(guī)定公告即擅自變更基金份額的發(fā)售日期:

(9)挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額;違規(guī)利用基金份額轉(zhuǎn)讓等形式規(guī)避基金銷售結(jié)算資金閉環(huán)運作要求、損害投資人資金安全，

(10)利用或者承諾利用基金資產(chǎn)和基金銷售業(yè)務(wù)進行利益輸送或者利益交換，

(11)違規(guī)泄露投資人相關(guān)信息或者基金投資運作相關(guān)非公開信息;

(12)以低于成本的費用銷售基金;

(13)實施歧視性、排他性、綁定性銷售安排;

(14)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

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考點 8:保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

1.商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件:

(1)具有中國銀保監(jiān)會或其派出機構(gòu)頒發(fā)的金融許可證;

(2)主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄(已采取有效整改措施并經(jīng)中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)認可的除外);

(3)已建立符合中國銀保監(jiān)會規(guī)定的保險代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

(4)已建立保險代理業(yè)務(wù)管理制度和機制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力

(5)法人機構(gòu)和一級分支機構(gòu)已指定保險代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人員;

(6)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件

2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對其保險銷售從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育，組織其定期接受法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、職業(yè)道德、消費者權(quán)益保護等相關(guān)培訓(xùn)。其中，商業(yè)銀行保險銷售從業(yè)人員銷售投資連結(jié)型保險產(chǎn)品還應(yīng)至少有1年以上的保險銷售經(jīng)驗，每年接受不少于 40小時的專項培訓(xùn)，并無不良記錄。

3.各類宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險條款全面、準確描述保險產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責(zé)任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益不得承諾不確定收益或進行誤導(dǎo)性演示，不得有虛報、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。

4.商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的保險產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶

(1)投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)當(dāng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)當(dāng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單:

①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近1年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;

②投保人年齡超過 65 周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過 60 周歲

(2)銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)當(dāng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保:

①躉繳保費超過投保人家庭年收入的 4倍:

②年期繳保費超過投保人家庭年收入的 20%,或月期繳保費超過投保人家庭月收入的 20%;

③保費繳費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過 60，

④保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的 150%。

5.商業(yè)銀行保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由保險銷售從業(yè)人員代填:

(1)投保人填寫有困難，并進行了書面授權(quán);

(2)投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音錄像的情況下進行了口頭授權(quán)。在代填過程中，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)與投保人逐項核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認投保單填寫內(nèi)容為自己真實意思表示后簽字或蓋章。

6.商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中約定 15日的猶豫期，并在保險合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

7.商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于 10年的年金保險、保險期間不短于 10 年的兩全保險、財產(chǎn)保險(不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險)的保費收入之和不得低于保險代理業(yè)務(wù)總保費收入的 20%。

8.商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過 3 家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作商業(yè)銀行每個網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于1年。

9.商業(yè)銀行不得允許保險公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險銷售相關(guān)活動。商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員不得將保險代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人商業(yè)銀行不得通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展保險代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行保險銷售從業(yè)人員不得以個人名義從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

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考點 9:《個人外匯管理辦法》介紹

(一)個人外匯業(yè)務(wù)的分類和管理

1.個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù);按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。

2.銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯(人民幣兌換成外匯)和結(jié)匯(外匯兌換成人民幣)業(yè)務(wù)，真實、準確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

(二)個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理

1.個人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶:按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

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考點 10:《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》

1.銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形:

(1)強制捆綁、強制搭售產(chǎn)品或者服務(wù);

(2)未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務(wù);

(3)利用業(yè)務(wù)便利，強制指定第三方合作機構(gòu)為消費者提供收費服務(wù)

(4)采用不正當(dāng)手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品;

(5)其他侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。

2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費者公平交易權(quán)，不得存在下列情形:

(1)在格式合同中不合理地加重消費者責(zé)任、限制或者排除消費者合法權(quán)利;

(2)在格式合同中不合理地減輕或者免除本機構(gòu)義務(wù)或者損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任;

(3)從貸款本金中預(yù)先扣除利息

(4)在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費外，以向第三方支付咨詢費、傭金等名義變相向消費者額外收費;

(5)限制消費者尋求法律救濟;

(6)其他侵害消費者公平交易權(quán)的情形