2024年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師資格考試時(shí)間是6月16日，距離考試還有一個(gè)月的時(shí)間，優(yōu)路教育特意為考生準(zhǔn)備了高級(jí)經(jīng)濟(jì)師真題訓(xùn)練。幫助考生提升做題量，更加有把握的通過(guò)此次考試?？荚嚥捎玫氖菣C(jī)考的形式，考生在備考時(shí)也要注意提升自己的打字速度哦!今天主要學(xué)習(xí)高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)》科目的真題訓(xùn)練。

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【案例分析三】

2020年5月28日，李克強(qiáng)總理說(shuō)，中國(guó)有6億中低下收入人群，一個(gè)月只有1000塊錢的收入，政府要統(tǒng)籌各項(xiàng)保障，政策要落實(shí)到位，目的是為了安定民心，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年我國(guó)人均可支配收入是32189元，城鎮(zhèn)是43834元，農(nóng)村是17131元?？芍涫杖胧侵袊?guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算中的重要數(shù)據(jù)之一，可支配收入高，那么百姓的儲(chǔ)存的意愿也就高。

保險(xiǎn)工作人員關(guān)某，在宣傳人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，利用大家儲(chǔ)存意愿較高的這個(gè)特點(diǎn)，有四點(diǎn)，第一，儲(chǔ)存儲(chǔ)蓄就是等于是人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄：第二，人壽保險(xiǎn)的分紅等同于企業(yè)分紅;第三，他在進(jìn)行一個(gè)誤導(dǎo)性的宣傳，主要是變相夸大了萬(wàn)能保險(xiǎn)的作用;第四，就是他工作非常的粗心，在錄入人壽保險(xiǎn)的時(shí)候，把某客戶的年齡給錄錯(cuò)了。

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問(wèn)題：

1.結(jié)合城鄉(xiāng)居民收入的情況，人壽保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么做好產(chǎn)品定位?

2.保險(xiǎn)員錄入被保險(xiǎn)人年齡時(shí)錄錯(cuò)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)代理人進(jìn)行了處罰，請(qǐng)問(wèn)處罰的依據(jù)是什么?

3.萬(wàn)能人壽產(chǎn)品與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比具有靈活性，它的靈活性體現(xiàn)在哪些方面?

4.請(qǐng)論述人壽保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別。

5.案例中所提及的分紅，分紅保險(xiǎn)的收益來(lái)自什么?

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【參考答案】

1.保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。針對(duì)中低收入人群，保險(xiǎn)公司更要體現(xiàn)出保險(xiǎn)的基本職能來(lái)，讓保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)。

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2.處罰依據(jù)為《保險(xiǎn)法》第一百七十四條：個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。

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3.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的靈活性主要體現(xiàn)在保障責(zé)任靈活調(diào)整、交費(fèi)靈活以及賬戶價(jià)值的部分領(lǐng)取等方面。因此從理論上講，萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)生效以后，任何新的壽險(xiǎn)需求都可以通過(guò)現(xiàn)有保單實(shí)現(xiàn)。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)保單在開始生效時(shí)，保險(xiǎn)金額和死亡給付形式都會(huì)被確定下來(lái)，但投保人在投保后仍可以根據(jù)自身在不同人生階段的需求以及愿意付出的保障成本而改變保險(xiǎn)金額和死亡給付形式。另外投保人會(huì)擁有保單質(zhì)押貸款，部分領(lǐng)取賬戶價(jià)值或退保等對(duì)賬戶價(jià)值的靈活處置權(quán)。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)還可以通過(guò)附加一些其他的簡(jiǎn)單保險(xiǎn)責(zé)任，如意外死亡、失能保費(fèi)豁免等，也可以通過(guò)將保險(xiǎn)金額指數(shù)化等方法使投保人在較長(zhǎng)的保單年度內(nèi)根據(jù)自身需求對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的保額可調(diào)、現(xiàn)金價(jià)值可提取和保費(fèi)交費(fèi)靈活，這三個(gè)功能是其靈活性的體現(xiàn)。

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4.儲(chǔ)蓄是把現(xiàn)在收入的一部分儲(chǔ)存起來(lái)以備將來(lái)需要的一種經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備行為。人壽保險(xiǎn)，尤其是兩全保險(xiǎn)，具有與儲(chǔ)蓄相類似的部分功能。但兩者有著本質(zhì)的不同,主要體現(xiàn)為：

(1)人壽保險(xiǎn)是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)將來(lái)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)給付的需要，它的宗旨在于共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，損失和利益分?jǐn)?，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間和金額是不確定的。儲(chǔ)蓄則是將自己個(gè)人的積累存人特定的金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲得本金和利息以備將來(lái)所需，不存在損失和利益分?jǐn)?，存款人領(lǐng)回存款本息的時(shí)間和金額是確定的。

(2)人壽保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額與保險(xiǎn)金額差別多大，受益人當(dāng)時(shí)均可領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金;儲(chǔ)蓄的所得則只是本人所儲(chǔ)存的本金及其產(chǎn)生的利息，利息和儲(chǔ)存時(shí)間有關(guān)，而且取出儲(chǔ)存所得通常有一定的時(shí)間限制。

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5.分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利，實(shí)質(zhì)來(lái)源是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的盈余，但并不是所有盈余都會(huì)成為保單紅利，而只有其中的可分配盈余才能形成最后的保單紅利。紅利來(lái)源的因素是很多的，主要來(lái)源于：利差，指保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)投資收益率與定價(jià)時(shí)預(yù)定利率之偏差;費(fèi)差，指保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)費(fèi)用與預(yù)定費(fèi)用之差，并根據(jù)利率進(jìn)行調(diào)整;死差，指定價(jià)時(shí)預(yù)定死亡成本與保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)死亡成本之差。

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【論述題】

保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管在我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系占有重要地位，自2003年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，到2013年發(fā)布《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，再到2016年1月中國(guó)“償二代”監(jiān)管體系正式實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系已經(jīng)達(dá)到國(guó)際水平。2021年1月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，自2021年3月1日起執(zhí)行。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

請(qǐng)?jiān)诖吮尘跋伦C述：保險(xiǎn)公司償付能力的含義，償付能力監(jiān)管的基本思想，實(shí)際資本和最低資本之間的關(guān)系，我國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系的導(dǎo)向，按照“償二代”的規(guī)則，保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)的分類，固有風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容及其進(jìn)一步細(xì)分情況。

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【參考答案】

(一)保險(xiǎn)公司償付能力

保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。

償付能力體系不僅考慮準(zhǔn)備金是否足以彌補(bǔ)可預(yù)見(jiàn)和部分不可預(yù)見(jiàn)的賠款和費(fèi)用，還考慮到當(dāng)準(zhǔn)備金不足以彌補(bǔ)不可預(yù)見(jiàn)的重大損失時(shí)，其資本金是否足以承受對(duì)沒(méi)有明確認(rèn)識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

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(二)償付能力監(jiān)管的基本思想

償付能力監(jiān)管的基本思想是在充分考慮資產(chǎn)和負(fù)債面臨風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)模和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量來(lái)設(shè)定資本要求。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本額度應(yīng)與其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)相匹配。

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(三)保險(xiǎn)公司的償付能力可以分為法定償付能力、實(shí)際償付能力和最低償付能力。

實(shí)際償付能力原指公司償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為公司是否有足夠的資產(chǎn)來(lái)匹配其負(fù)債。但對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，實(shí)際償付能力是指根據(jù)監(jiān)管法定會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行適當(dāng)認(rèn)可調(diào)整后的認(rèn)可資本。其計(jì)算公式是：認(rèn)可資本=認(rèn)可資產(chǎn)-認(rèn)可負(fù)債。最低償付能力是指保險(xiǎn)公司已確認(rèn)資產(chǎn)與已確認(rèn)負(fù)債之間的差額，是保險(xiǎn)公司必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管采用的是最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力額度須大于最低償付能力，其中最低償付能力必須與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。

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(四)我國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系的導(dǎo)向，是以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的監(jiān)管新體系。

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(五)按照“償二代”的規(guī)則，保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)由固有風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)組成。

固有風(fēng)險(xiǎn)是指在現(xiàn)有的正常的保險(xiǎn)行業(yè)物質(zhì)技術(shù)條件和生產(chǎn)組織方式下，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中必然存在的客觀的償付能力相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)：控制風(fēng)險(xiǎn)是指因保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和控制不完善或無(wú)效，導(dǎo)致固有風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)識(shí)別和控制的償付能力相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。固有風(fēng)險(xiǎn)由可量化為最低資本的風(fēng)險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱可量化風(fēng)險(xiǎn))和難以量化為最低資本的風(fēng)險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱難以量化風(fēng)險(xiǎn))組成?？闪炕L(fēng)險(xiǎn)包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，由“償二代”監(jiān)管體系中的第一支柱反映;難以量化風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，由“償二代”中的第二支柱反映。

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